摘 要：本文对大学生群体的“校园贷”使用情况进行系统的调查，结合对“校园贷”的问题分析，提出了“校园贷”平台应当完善风控体系、加强行业自律的建议，对大学生群体提出了加强学生教育管理以及提升大学生在“校园贷”中的自我保护能力，对政府层面提出了加大大学生“校园贷”权益的保护力度、健全相应法律法规的建议。
关键词：“校园贷”；现状；长效机制；建议
一、引言
从我国“校园贷”的群体来看，大学生群体是主要对象，各个分期平台也陆续针对大学生群体出台了优惠政策，如从“校园贷”转换为借贷消费、分期的还款日期进行灵活化设置，但是由于大学生群体本身缺乏收入，理性消费能力相对较低，在“校园贷”之后容易出现还款难的问题，对自身的学习和生活造成影响。加上，“校园贷”尚属于一种新兴事物，在发展的过程中存在规章制度不健全、市场监督能力不足以及相应立法不完善等问题，进一步提升了“校园贷”的风险性，影响到行业本身的利益和大学生群体的利益。
二、大学生“校园贷”存在的问题
（一）大学生“校园贷”平台缺乏风控管理
首先，“校园贷”平台在对大学生进行“校园贷”服务的过程中，由于自身发展的速度相对较快，造成各个平台缺乏相对较为健全的贷款催收机制，并且也缺乏对分期贷款的风险控制能力。部分“校园贷”平台，在对大学生群体进行“校园贷”服务的过程中，只要大学生提供身份证、银行卡绑定以及刷脸认证就可以使用“校园贷”，并且学生自身可以在消费达到一定程度的情况下进行“校园贷”额度的提升，而这个环节中，只是凭借大学生群体在该平台上的日常消费情况，而无法确认大学生群体是否具有还款能力，从而对整个分期过程造成较大的风险控制。
其次，当前各个平台在对大学生群体进行“校园贷”的服务过程中，由于大学生群体本身在信用消费上面没有纳入国家的征信系统中，所以，各个电商平台和网络“校园贷”平台缺乏对大学生个人信用情况的判断能力，而只能依据平台本身的数据或者其他平台的数据进行判断，从而影响到整个信用评估的准确度，对整个风险管理与控制造成影响。
（二）大学生对“校园贷”缺乏清晰认识
由于“校园贷”属于新事物，而大学生群体对该方面的内容虽然有所了解，但是了解的程度相对较浅，并且，多数大学生在进行“校园贷”的过程中，常常存在冲动性和不理智性，过度关注消费本身，而缺乏对“校园贷”的了解。而由于目前相应的法律法规还不完善，部分“校园贷”平台通过法律的灰色地带，对大学生的权益进行侵犯，影响到大学生在“校园贷”过程中的安全性。
虽然大学生群体本身的受教育程度相对较高，知识水平相对较为充裕，但是由于大学生群体本身缺乏固定的收入来源，在进行“校园贷”的过程中，如果出现过度消费的问题，就会导致自身在还款的过程中遇到麻烦，只能通过向亲朋好友求助，甚至通过网络贷款的形式进行还款，影响到自身的信用与个人发展。从本研究问卷调查中可以看到，大学生在分期还款的过程中，只有20%的人通过自身的兼职进行还款，其余80%的人均是通过向父母、朋友或者其他借贷平台进行还款。
（三）大学生“校园贷”中监管弱化
对于大学生群体在“校园贷”中存在的问题来说，监管弱化、相应法律法规不完善也是对其权益造成威胁的一种主要因素。由于“校园贷”在互联网中进行，而互联网本身又具有着明显的虚拟性，因此，存在着不易监管的现状，这也就造成了部分“校园贷”平台有意侵犯大学生群体权益，从而来扩大自身的盈利。当“校园贷”平台的侵权行为被揭发以后，由于大学生群体本身考虑到维权成本等问题，大多数不会进行维权，而平台方正好可以借助大学生群体的这种心态进行盈利。对于“校园贷”中的商家来说，其监管不仅包括行政机关的监管，还包括行业自身的监督以及社会公益组织和社会群体的监督，但是，由于“校园贷”平台的数量巨大，单纯地依靠行政机关的监管并不太现实，而需要建构出以行政机关为主体，以行业监督为辅助的监督网络。同时，由于大学生“校园贷”者本身的监督意识较弱，在出现侵权问题以后，一般不会采取正确的维权行为，这也体现出了具体监督过程中的社会群体监督弱化的现象，从而使大学生群体在“校园贷”中存在被侵权的问题。
三、“校园贷”的长效预防策略
（一）对“校园贷”平台的建议
1.完善风控体系。对大学生群体进行“校园贷”服务的过程中，各个平台应当完善对学生信息资料的收集整理过程，确保在服务进行之前，能够将学生的身份证、学生证等信息进行完善，并且将学生的还款人信息、第二还款人信息、辅导员信息进行完善，确保在出现还款问题的时候能够及时联系到其他还款人，在进行金额较大的分期过程中，各个“校园贷”平台应当根据分期具体情况，进行电子合同的生成与签署，通过合同的法律效力来降低自身的经营风险。在还款阶段中，各个平台还应当积极搜集学生的还款信息，如还款时间是否准时等，从而来为后续的还款服务制定规划，以此来降低还款过程中的风险。
2.加强行业自律。对大学生群体在“校园贷”购权益的保障来说，加强“校园贷”行业的自律，发挥行业组织自身的监督作用，以及行业内成员自身的自我监督和规范作用，也是极具必要性的。在行业自律上，应当充分发挥消费者权益保护组织、“校园贷”购物组织等团体的作用，为群体的维权提供必要的支持与保护。在大学生群体的“校园贷”购物中，一定要引导网络购物协会、网络购物平台以及网络购物商加强自身的行业自律，为大学生“校园贷”群体权益的保护编织一张来自行业内部的网络。在有关行业自律上，也要积极发挥有关政府部门以及消费者权益保护协会的作用，对网络“校园贷”平台进行教育与引导，并对出现侵权问题的网络“校园贷”平台，进行严厉的处罚，提高侵权成本。
（二）对大学生“校园贷”群体的建议
1.加强学生教育管理。各个高校要能够从加强学生的教育管理入手，引导大学生进行理性消费。从实际情况来看，大学生群体通过“校园贷”确实能够解决自身的购物需求问题，但是，由于多数大学生群体的贷款消费属于不理性的消费行为，甚至存在消费过度，在后期的还款过程中给自身带来巨大的压力。因此，各个高校要能够将有关理性消费、“校园贷”的内容引入到大学生的思想政治教育过程中，并且通过发挥各个班委会、学生会和辅导员老师的作用，积极掌握大学生群体“校园贷”中存在的异常情况，一方面，要能够根据大学生群体“校园贷”的情况对其进行教育，帮助大学生“校园贷”群体树立正确的消费观念；另一方面，也要结合相应的案例与新闻，引导大学生“校园贷”群体树立个人征信的理念，增强自身的信用意识。
2.提高大学生群体在“校园贷”中的自我保护意识。由于“校园贷”购物本身就是在虚拟化的环境中进行的，大学生群体在面临侵权问题的时候，维权的过程中更具有复杂性，与此同时，“校园贷”购物又处于网络背景下，消费者的个人隐私信息在此过程中非常容易泄露，为消费者个人的发展与健康造成不利影响。因此，大学生群体在“校园贷”购物的过程中，一定要对自身的信息安全问题进行清晰的把握，同时在进行贷款消费的过程中，做好必要的选择与综合的考虑，在分期结束以后，一定要保存好相关的记录，并注意向“校园贷”平台索要有关产品的凭证，从而在出现自身权益问题的时候，能够有效地通过法律途径来进行维权。
（三）对其他主体的建议
1.健全与完善相应法律法规。从我国当前有关“贷款消费人员权益保障”的相关法律来说，主要采用的是一般法律模式，这种模式也就是以法律为主，对分期购人员的权益进行保护。但是，就实际情况来看，我国法律中缺乏对“校园贷”购物者权益保护的专门条款，一般在法律事件中，只能依据传统的《消费者权益保护法》来审理。当前，我国应当对分期购者的权益进行充分的调研，加大对相关法律进行建立于完善的力度，针对“校园贷”购物中出现的权益受损问题，进行针对性的法律条文出台，为“校园贷”购物者的维权提供法律保障，同时也是为我国“校园贷”购物的良性发展提供一种保障。
2.加大对大学生分期权益的执法力度。就当前环境来看，要加大对“校园贷”购物者权益保护的执法力度，应当从两个方面入手。首先，要构建多部门联合保障体系，围绕网络监管部门、司法部门、执法部门以及消费者权益保障协会进行联合行动，为“校园贷”购物的大学生在分期中权益的保障打造出一张完善的安全网，同时围绕网络不断扩大消费者维权和投诉的渠道，并提高消费者维权过程中的处理速度和服务质量；其次，要对有关侵权商家和平台，通过互联网渠道，进行公布，提高社会影响力，形成对网购分期商家和平台的威慑力，引导“校园贷”平台和商家主动尊重消费者权益，提高商家和平台的侵权成本。
四、结束语
“校园贷”本身就是互联网经济发展过程中的一种新事物，大学生群体对其认识“校园贷”市场的规章制度等都存在着明显的问题。因此，要能够从各个平台、大学生群体本身、政府管理部门和高校教育部门处罚，对大学生群体的“校园贷”进行积极的指导，推动整个“校园贷”市场的良性发展，使得大学生能够将“校园贷”用到自身的急需之处上，同时也在“校园贷”的过程中，提高信用意识和理财能力。（文 / 范嘉义）
（作者简介：范嘉义，信阳农林学院，硕士研究生，助教，研究方向：法律、思想政治教育。）
参考文献
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