防范“校园贷”长效机制研究

摘 要:本文对大学生群体的“校园贷”使用情况进行系统的调查,结合对“校园贷”的问题分析,提出了“校园贷”平台应当完善风控体系、加强行业自律的建议,对大学生群体提出了加强学生教育管理以及提升大学生在“校园贷”中的自我保护能力,对政府层面提出了加大大学生“校园贷”权益的保护力度、健全相应法律法规的建议。

关键词:“校园贷”;现状;长效机制;建议

一、引言

从我国“校园贷”的群体来看,大学生群体是主要对象,各个分期平台也陆续针对大学生群体出台了优惠政策,如从“校园贷”转换为借贷消费、分期的还款日期进行灵活化设置,但是由于大学生群体本身缺乏收入,理性消费能力相对较低,在“校园贷”之后容易出现还款难的问题,对自身的学习和生活造成影响。加上,“校园贷”尚属于一种新兴事物,在发展的过程中存在规章制度不健全、市场监督能力不足以及相应立法不完善等问题,进一步提升了“校园贷”的风险性,影响到行业本身的利益和大学生群体的利益。

二、大学生“校园贷”存在的问题

(一)大学生“校园贷”平台缺乏风控管理

首先,“校园贷”平台在对大学生进行“校园贷”服务的过程中,由于自身发展的速度相对较快,造成各个平台缺乏相对较为健全的贷款催收机制,并且也缺乏对分期贷款的风险控制能力。部分“校园贷”平台,在对大学生群体进行“校园贷”服务的过程中,只要大学生提供身份证、银行卡绑定以及刷脸认证就可以使用“校园贷”,并且学生自身可以在消费达到一定程度的情况下进行“校园贷”额度的提升,而这个环节中,只是凭借大学生群体在该平台上的日常消费情况,而无法确认大学生群体是否具有还款能力,从而对整个分期过程造成较大的风险控制。

其次,当前各个平台在对大学生群体进行“校园贷”的服务过程中,由于大学生群体本身在信用消费上面没有纳入国家的征信系统中,所以,各个电商平台和网络“校园贷”平台缺乏对大学生个人信用情况的判断能力,而只能依据平台本身的数据或者其他平台的数据进行判断,从而影响到整个信用评估的准确度,对整个风险管理与控制造成影响。

(二)大学生对“校园贷”缺乏清晰认识

由于“校园贷”属于新事物,而大学生群体对该方面的内容虽然有所了解,但是了解的程度相对较浅,并且,多数大学生在进行“校园贷”的过程中,常常存在冲动性和不理智性,过度关注消费本身,而缺乏对“校园贷”的了解。而由于目前相应的法律法规还不完善,部分“校园贷”平台通过法律的灰色地带,对大学生的权益进行侵犯,影响到大学生在“校园贷”过程中的安全性。

虽然大学生群体本身的受教育程度相对较高,知识水平相对较为充裕,但是由于大学生群体本身缺乏固定的收入来源,在进行“校园贷”的过程中,如果出现过度消费的问题,就会导致自身在还款的过程中遇到麻烦,只能通过向亲朋好友求助,甚至通过网络贷款的形式进行还款,影响到自身的信用与个人发展。从本研究问卷调查中可以看到,大学生在分期还款的过程中,只有20%的人通过自身的兼职进行还款,其余80%的人均是通过向父母、朋友或者其他借贷平台进行还款。

(三)大学生“校园贷”中监管弱化

对于大学生群体在“校园贷”中存在的问题来说,监管弱化、相应法律法规不完善也是对其权益造成威胁的一种主要因素。由于“校园贷”在互联网中进行,而互联网本身又具有着明显的虚拟性,因此,存在着不易监管的现状,这也就造成了部分“校园贷”平台有意侵犯大学生群体权益,从而来扩大自身的盈利。当“校园贷”平台的侵权行为被揭发以后,由于大学生群体本身考虑到维权成本等问题,大多数不会进行维权,而平台方正好可以借助大学生群体的这种心态进行盈利。对于“校园贷”中的商家来说,其监管不仅包括行政机关的监管,还包括行业自身的监督以及社会公益组织和社会群体的监督,但是,由于“校园贷”平台的数量巨大,单纯地依靠行政机关的监管并不太现实,而需要建构出以行政机关为主体,以行业监督为辅助的监督网络。同时,由于大学生“校园贷”者本身的监督意识较弱,在出现侵权问题以后,一般不会采取正确的维权行为,这也体现出了具体监督过程中的社会群体监督弱化的现象,从而使大学生群体在“校园贷”中存在被侵权的问题。

三、“校园贷”的长效预防策略

(一)对“校园贷”平台的建议

1.完善风控体系。对大学生群体进行“校园贷”服务的过程中,各个平台应当完善对学生信息资料的收集整理过程,确保在服务进行之前,能够将学生的身份证、学生证等信息进行完善,并且将学生的还款人信息、第二还款人信息、辅导员信息进行完善,确保在出现还款问题的时候能够及时联系到其他还款人,在进行金额较大的分期过程中,各个“校园贷”平台应当根据分期具体情况,进行电子合同的生成与签署,通过合同的法律效力来降低自身的经营风险。在还款阶段中,各个平台还应当积极搜集学生的还款信息,如还款时间是否准时等,从而来为后续的还款服务制定规划,以此来降低还款过程中的风险。

2.加强行业自律。对大学生群体在“校园贷”购权益的保障来说,加强“校园贷”行业的自律,发挥行业组织自身的监督作用,以及行业内成员自身的自我监督和规范作用,也是极具必要性的。在行业自律上,应当充分发挥消费者权益保护组织、“校园贷”购物组织等团体的作用,为群体的维权提供必要的支持与保护。在大学生群体的“校园贷”购物中,一定要引导网络购物协会、网络购物平台以及网络购物商加强自身的行业自律,为大学生“校园贷”群体权益的保护编织一张来自行业内部的网络。在有关行业自律上,也要积极发挥有关政府部门以及消费者权益保护协会的作用,对网络“校园贷”平台进行教育与引导,并对出现侵权问题的网络“校园贷”平台,进行严厉的处罚,提高侵权成本。

(二)对大学生“校园贷”群体的建议

1.加强学生教育管理。各个高校要能够从加强学生的教育管理入手,引导大学生进行理性消费。从实际情况来看,大学生群体通过“校园贷”确实能够解决自身的购物需求问题,但是,由于多数大学生群体的贷款消费属于不理性的消费行为,甚至存在消费过度,在后期的还款过程中给自身带来巨大的压力。因此,各个高校要能够将有关理性消费、“校园贷”的内容引入到大学生的思想政治教育过程中,并且通过发挥各个班委会、学生会和辅导员老师的作用,积极掌握大学生群体“校园贷”中存在的异常情况,一方面,要能够根据大学生群体“校园贷”的情况对其进行教育,帮助大学生“校园贷”群体树立正确的消费观念;另一方面,也要结合相应的案例与新闻,引导大学生“校园贷”群体树立个人征信的理念,增强自身的信用意识。

2.提高大学生群体在“校园贷”中的自我保护意识。由于“校园贷”购物本身就是在虚拟化的环境中进行的,大学生群体在面临侵权问题的时候,维权的过程中更具有复杂性,与此同时,“校园贷”购物又处于网络背景下,消费者的个人隐私信息在此过程中非常容易泄露,为消费者个人的发展与健康造成不利影响。因此,大学生群体在“校园贷”购物的过程中,一定要对自身的信息安全问题进行清晰的把握,同时在进行贷款消费的过程中,做好必要的选择与综合的考虑,在分期结束以后,一定要保存好相关的记录,并注意向“校园贷”平台索要有关产品的凭证,从而在出现自身权益问题的时候,能够有效地通过法律途径来进行维权。

(三)对其他主体的建议

1.健全与完善相应法律法规。从我国当前有关“贷款消费人员权益保障”的相关法律来说,主要采用的是一般法律模式,这种模式也就是以法律为主,对分期购人员的权益进行保护。但是,就实际情况来看,我国法律中缺乏对“校园贷”购物者权益保护的专门条款,一般在法律事件中,只能依据传统的《消费者权益保护法》来审理。当前,我国应当对分期购者的权益进行充分的调研,加大对相关法律进行建立于完善的力度,针对“校园贷”购物中出现的权益受损问题,进行针对性的法律条文出台,为“校园贷”购物者的维权提供法律保障,同时也是为我国“校园贷”购物的良性发展提供一种保障。

2.加大对大学生分期权益的执法力度。就当前环境来看,要加大对“校园贷”购物者权益保护的执法力度,应当从两个方面入手。首先,要构建多部门联合保障体系,围绕网络监管部门、司法部门、执法部门以及消费者权益保障协会进行联合行动,为“校园贷”购物的大学生在分期中权益的保障打造出一张完善的安全网,同时围绕网络不断扩大消费者维权和投诉的渠道,并提高消费者维权过程中的处理速度和服务质量;其次,要对有关侵权商家和平台,通过互联网渠道,进行公布,提高社会影响力,形成对网购分期商家和平台的威慑力,引导“校园贷”平台和商家主动尊重消费者权益,提高商家和平台的侵权成本。

四、结束语

“校园贷”本身就是互联网经济发展过程中的一种新事物,大学生群体对其认识“校园贷”市场的规章制度等都存在着明显的问题。因此,要能够从各个平台、大学生群体本身、政府管理部门和高校教育部门处罚,对大学生群体的“校园贷”进行积极的指导,推动整个“校园贷”市场的良性发展,使得大学生能够将“校园贷”用到自身的急需之处上,同时也在“校园贷”的过程中,提高信用意识和理财能力。(文 / 范嘉义)

(作者简介:范嘉义,信阳农林学院,硕士研究生,助教,研究方向:法律、思想政治教育。)

参考文献

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[2]谌佳.“校园贷”的危害及治理对策研究[J].产业与科技论坛,2020,19(03):287-288.

[3]李帅.我国“校园贷”的风险成因及应对策略[J].现代营销(信息版),2020(01):238.

[4]汪福俊,陆苏华.试论后“校园贷”时代校园金融长效教育机制的构建[J].中国集体经济,2019(28):102-103.


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