摘 要：本文通过使用2021年10月十堰市的调研数据，采用离散选择模型（logit）定量分析了个人健康意识与商业健康保险参保行为之间的联系。研究结果发现，个人健康意识与商业健康保险参保行为存在显著的正向关系，健康意识高的个体，其参保的可能性也相应更高。
关键词：健康意识；商业健康保险；影响因素；logit模型
一、引言
作为社会心理学中最著名的态度行为关系理论，计划行为理论认为行为意向是影响行为最直接的因素，这也就意味着一个健康意识较强、对健康更为关注的个体可能会做出更多有益于自身健康的行为决策。但是目前国内将个人健康意识与商业健康保险参保行为相关联的研究还较为少见，因此本文的研究一方面可以为健康意识与商业健康保险投保行为的影响关系提供一定的理论依据，还可以在一定程度上丰富健康意识在健康中国建设中的应用价值。
二、文献综述
目前，国内关于商业健康保险购买行为的影响因素研究按照研究视角不同大致可以分为两大类：第一类分析外部宏观环境对商业健康保险参保的影响，第二类则是从微观视角分析个人和家庭特征对购买行为的影响。
已有的研究分别从经济发展水平、重大灾害、社会保障政策等角度分析了环境、政策等宏观因素对商业健康保险的影响。李红和谢明明分别发现非典疫情和新冠病毒的发生能够显著提高商业健康保险的需求。基本医疗保险作为社会保障体系中的重要组成部分，也会对商业健康保险的发展产生重要影响，但是目前的研究结论并未统一。
还有学者从个人和家庭特征等微观角度对商业健康保险的购买行为进行了分析。很多研究发现，个人的人口学特征和社会经济地位都会影响其商业健康保险的购买行为，包括年龄、性别、受教育程度、健康状况、工作状况和婚姻状况等。除了个体的外部特征外，个体的主观态度也会对商业健康保险购买行为产生影响。刘宏和吴菲菲的研究发现风险偏好是居民购买商业补充医疗保险的影响因素。
随着我国商业健康保险发展深度和广度不断提高，对于商业健康险购买行为的影响因素研究也越来越多。但是大多数研究使用2019年之前的数据，且只有较少的研究关注到了个人主观因素对商业健康保险购买行为的影响。因此有必要从个人健康意识的角度对商业健康保险的购买行为进行分析，同时，本文使用的是2021年10月的调研数据，数据时效性强，更加能够反映2020年我国全面进入小康社会后多层次医疗保障体系面临的现实情况。
三、数据与变量设定
（一）数据来源
本研究的问卷调查在湖北省十堰市进行，研究的对象为年满18周岁以上的十堰市居民。为了确保调研数据的质量，调研员为经过统一培训的研究生担任，并且调研期间每个调研员最多只能同时负责两名受访者进行问卷填写工作。在问卷填写完成后，调研员还需对问卷进行核验工作，尽可能地避免了漏填和乱填的情况。本次调研共发放问卷973份，回收有效问卷958份。此外考虑到商业健康保险的投保对于年龄方面普遍存在一定的限制，为了确保研究结果的有效性，本文还剔除了年龄在60岁以上的样本，最终共有910个样本被纳入了本研究范围内。
（二）变量设定与描述性统计
被解释变量为“商业健康保险的参保情况”，调查问卷询问受访者“是否参加了商业健康保险”，如果受访者回答“是”，则因变量取值为“1”，如果受访者回答“否”，则因变量取值为“0”。
解释变量为“是否主动了解医疗保健知识”，有了解则赋值为“1”，没有了解则赋值为“0”。同时，为了进行稳健性检验，本文还选用“是否有抽烟习惯”作为替代解释变量，对于吸烟习惯的判定是个体是否每天都有吸烟行为，“是”则赋值为“1”，“否”则赋值为“0”。
此外，本研究中还引入了年龄、性别、婚姻状况、居住地、受教育程度、家庭济水平和子女数等人口学变量和家庭特征作为控制变量。
对数据进行描述性统计，样本量一共为910个，其中女性的占比为61.4%，农村占比为17.4%，整体的商业健康保险参保率为31.5%。
四、模型设定与回归结果
本文使用Logit模型分析健康意识对商业健康保险购买可能性的影响，构建如下回归方程：
其中，被解释变量Commercial Health Insurance为受访者商业健康保险购买情况 ，个体i参加商业医疗保险的概率为Pi，不参加商业医疗保险的概率为1-Pi，核心解释变量为Health Literacy受访者i的健康意识水平，controli为一系列控制变量，β0为常数项，β1为核心解释变量的系数，βj为控制变量的系数。
在控制了一系列人口学变量和社会经济地位变量后，回归结果中医疗保健知识的系数为正数，并且在0.01的水平上显著，这说明了好的健康意识可能会对于商业健康保险参保起到一定的正向作用。同时个人健康意识高的个体参加商业健康保险的发生比是健康意识弱的人的2.4倍。这一结果意味着增强公民的健康意识能够极大地提高购买商业健康保险的概率。
控制变量结果显示，年龄与商业健康保险购买呈正相关关系，这与张璐等人的研究不一致，原因可能在于本文将研究对象年龄限定在60周岁以下，而这一年龄段以下的人群随着年龄增长和身体机能的退化，对于自身的健康越来越重视，有购买健康保险的动力，同时由于还处于工作状态，有较强的购买能力，所以导致随着年龄的增长，其拥有保险的概率越来越大。城镇居民拥有商业健康保险的可能性比农村居民高，与大多数研究结论一致。自评健康状况更好的人拥有商业健康保险的可能性更高，这可能与市场上大多数商业健康保险较为严格的投保条件有关。受教育年限与拥有商业保险的可能性呈正相关。家庭特征中的已婚和多个子女也与拥有商业保险的概率呈正相关，原因可能已婚和多子女一方面意味着在养老和子女抚养等支出上的不确定性更大，更加需要商业健康保险分担预期可能发生的大额医疗支出的风险。
五、稳健性检验
为了验证研究结果的稳健性，我们将基准回归中健康意识的代理变量由“是否会经常主动地了解医疗保健知识”替换为“是否吸烟”，如果个体存在吸烟行为，则认为其健康意识较弱，如个体不吸烟，则认为其健康意识较强。在加入了其他控制变量后，回归结果显示，吸烟行为与商业健康保险参保率之间存在着显著的负相关关系，吸烟的人参加商业健康保险的发生比是不吸烟的人参加商业健康保险的一半。在替换了解释变量后，结果仍然稳健，所以可以认为健康意识与商业健康保险参保率之间有着较强的联系。
六、异质性分析
我们将全部样本按照家庭年收入的不同分为两组：8万元以下为低收入家庭、8万以上为非低收入家庭，分别进行回归，以控制由于家庭经济水平不同带来的商业健康保险参保行为的不同。结果显示子样本的核心解释变量系数符号仍然为正，低收入组和非低收入组系数分别在0.01和0.05的水平上显著。这说明健康意识不管是在低收入家庭体还是非低收入家庭中，都对其商业健康保险的参保决策产生了影响。
将年龄分为三组：18~30岁，31~45岁和45~60岁，进行子样本回归，结果显示三个子样本的核心解释变量系数符号仍然为正。这表明，对于不同年龄的群体，健康意识的提高对于商业健康保险的参保行为都存在正相关关系。
七、结论与讨论
本文利用十堰市的调研数据，通过“个体是否会主动了解医疗保健知识”和“吸烟习惯”两个方面来反映个体的健康意识状况，定量分析个人的健康意识水平与商业健康保险购买行为之间的关系，发现个人健康意识水平的提高对于商业健康保险的购买行为具有显著的正向影响，并且，这个结果对于处于较低经济收入水平下的个体也是显著的。在年龄分组中，我们可以发现对于30~60岁区间的个体，他们商业医疗保险的参保行为显著受到了个人健康意识的影响。
为了增强商业健康保险在多层次医疗保障体系中所起到补充作用，除了需要地方政府，联合推进属于本地城市的普惠型商业健康保险外，还需加强对于当地居民的健康教育。尤其要针对低收入家庭以及中老年群体在于健康意识方面的培养，提高他们的健康意识，养成良好的生活习惯，降低生病的可能性，同时改变居民对于商业保险的刻板印象，这样才能进一步推动商业健康保险的发展，提高商业医疗保险的参保率。 （ 文 / 胡宇康 程文静 ）
（作者简介：胡宇康，武汉大学董辅礽经济社会发展研究院，硕士研究生，研究方向：健康产业；程文静，武汉大学董辅礽经济社会发展研究院，硕士研究生，研究方向：健康产业。）
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